现在正处于每年一度的收获季节，各行各业都纷纷开始计划给员工发放年终奖，给股东分配年度红利，一些投资者也已经在操心怎么打理年终奖。面对目前变幻莫测的市场和纷繁复杂的理财工具，面对CPI带来的增值压力，年终奖该怎样进行理财操作呢？为此，建行财富管理中心的注册国际金融理财师（CFP）黄光涛先生给予了以下建议：

　　第一步：把脉家庭理财现状

　　对于一次性获得一笔较大金额的年终奖、年度红利收入，一方面要避免在各种商家促销活动诱惑下出现盲目地突击性花费现象，另一方面可以根据年终奖、年度红利收入的多少安排一部分改善生活质量的消费性支出，比如：购买一些生活必需品、安排一些家庭旅游计划等，也可以将每年度的年终奖、年度红利作为每年一次的保险费支出的计划准备，最后再将节余的资金作为今后长远生活理财目标的金融资产准备。

　　家庭金融理财的首要一环就是确定好家庭理财的目标，可以围绕家庭风险管理、结婚计划、购房购车计划、创业金计划、子女教育金准备、养老金准备、合理避税等方向设定好自己的生活目标，结合自己的风险偏好和风险承受能力去选择合适的理财工具进行理财管理，最终帮助自己顺利实现每一阶段的需求。

　　第二步：优化资产组合管理

　　目前国内的投资理财工具和间接性参与全球投资理财的工具越来越丰富，但变幻莫测的市场给大家带来的风险性也越来越复杂，组合性的投资理财管理就显得非常重要。

　　通过组合投资一方面可以稀释风险，同时也能带来比较满意的收益，假设你把20万元的年终奖、年度红利分为三部分进行投资管理：一、10%的资金用于平常的生活支出准备，选择银行活期存款、建行活期存款“打新股”理财产品、货币基金、债券基金、半年期左右的建行“利得盈”理财产品，假定平均收益率3%；二、30%买相对固定收益产品，选择一年期左右的建行“利得盈”理财产品、分红型保险、保本型基金等，假定平均收益率6%；三、60%投资股票、股票型基金、混合型基金、投资联结险、房产等中高风险产品，假定收益率30%。

　　你最终的理财收益率为20.1%。就目前的市场行情观察，以上的目标还是容易实现的，比如建行部分“财富系列产品”在2007年的阶段性表现就足以帮助你实现以上目标。（见附表）

　　第三步：坚持做好调整管理

　　首先，应检查一下家庭保险是否足够，算算以家庭主要收入来源者为被保险对象、以家人为受益人的保额是否足够给家庭成员未来的风险问题提供保障。其次，应检查一下自己的投资组合是否能够满足家庭每阶段现金流动性需要问题；再次是检查一下随着市场风险变化，自己的投资组合是否有投资工具风险过度集中的问题；最后应检查一下自己的投资组合收益水平是否能够满足实现自己未来合理生活目标的要求等等。另外，我们建议大家可以将自己阶段性理财的状况会同银行理财师或个人客户经理进行诊断。

　　建行重庆分行财富管理中心

　　注册国际金融理财师 黄光涛

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