大银行稳坐江山，小银行奇谋不断

　　近日，招商银行推出“入住还款法”，可以让购房者在半年到一年的时间内只还利息不还本金，适当减轻还贷压力。同时，别家银行也翻着花样地推出新的贷款方式、还贷方法，银行间房贷市场的争夺在春季房交会前后达到一个小高潮。

房贷产品后浪推前浪

　　据招行工作人员介绍，“入住还款法”是指在招行办理一手楼贷款的客户，在与银行约定的期限内（6个月以上，12个月以内），选择按月或按季还利不还本，期限到后，客户再采用等额还款法或等本还款法归还贷款。第一年客户大约可以少还银行20％—30%的钱，有机会喘口气。
　　“虽然第一年的还款压力减轻了，还款时间却要拉长一年。”一位股份制银行的房贷负责人认为，“入住还款法”并没有能帮客户节约贷款利息，有名无实。不过他也承认，不同的还款方式，能给不同阶段有不同资金压力的人群带来一些方便。
　　其实，在还贷方式、增值服务等上头动脑筋的何止招商银行？房贷市场上的后浪从未停止推前浪——招行有8种还贷法，民生就有“全自动”的移动按揭组合还款；光大的阳光生活住房套餐贷得更多，深发展的双周供还得更快；循环贷款方兴未艾，深发展马上将其“提速加码”。有些是在还贷方式上作朝三暮四或朝四暮三的组合，有些将一套房子“反复贷款”、贷出更多钱，都是在变着方儿让客户觉得这个银行的钱贷着方便、还着也轻松，下次再来。

批发量贩VS零售终端

　　如此热闹的房贷市场上，只见中小银行忙忙碌碌，大银行却按兵不动，他们为何如此坐得住？
　　一位业内人士的话点出个中奥妙：大银行搞批发，小银行做零售。体量不同、思路不同，动静自然不一样。
　　他解释说，大银行走的是开发商路线，靠以前建立的开发商资源，大银行就可以成为不少楼盘的指定房贷银行，稳稳获利，不用做太多的花样。而中小银行在开发商资源上先天不足，只有靠房贷品种翻新、增值服务变化来打动终端——房贷客户，从客户自选的角度来奋起直追，撬动房贷市场。他举例说，今年1—4月份，建设银行比去年新增个人贷款11个亿，是增长最快的，而众多中小银行的增量大都不足3亿。
　　他认为，“随着大银行的不断上市，会更注重优良资产的比例，房贷增长快，不良率低，是大银行必定要吃下的蛋糕，而中小银行要良性发展，房贷也绝对要抓紧。下半年，房贷竞争会更激烈。”

链接：特色房贷产品

　　■固定利率房贷：将房贷利率锁定，即使以后房贷利率上涨，仍按约定利率执行。不少银行允许房贷在固定利率和浮动利率之间互转。
　　推出银行：建设银行、招商银行、光大银行
　　■循环贷款：客户将住房抵押给银行获得一定的贷款额度，在房产抵押期限内客户可分次提款、循环使用。
　　推出银行：招商银行率先推出后，深发展、建行、光大等也纷纷推出。最近，深发展的循环贷“提速”——1小时即可放款，最高额度1000万元，总额度最长期限30年。
　　■阳光生活住房套餐：一般来说，客户将房子抵押给银行后，只能贷到总房价的80%，其余20%是首付款。这种业务却可以在客户需要装修贷款或消费贷款时，将首付款的全部或部分借出来，不需要其它抵押物。相当于一套房子，贷出了总房价的100％。
　　推出银行：光大银行
　　■移动按揭组合还款法：贷款人可以根据未来的收入支出曲线，自主确定每一年的本金还款额。客户可以先少后多、先多后少，甚至加速还、提前还。
　　推出银行：民生银行首创，光大、招商等银行都有类似政策。
　　■（一手房）直客式房贷：购房者先用一套现房抵押给银行申请直客式贷款，然后以一次性付款的方式，从开发商那里获得优惠折扣。再将证件拿到银行，签订按揭贷款合同。等到银行把余款划给开发商后，解除第一套房子的抵押，办理新房的抵押手续。
　　推出银行：光大银行