保险·提醒

　　保险理财不是银行储蓄

　　专家提醒，在保险理财时应注意以下几方面：购买时量力而行　可根据以下比例，大致确定投资类保险的购买额度：银行储蓄产品在个人货币资产中所占比例约50%，股票等高风险产品约10%，投资类保险理财产品约40%。选择理想的公司　应关注保险公司的资金运作能力，若资金运用能力不强，投资收益有限，保险理财产品的收益也相应有限。选择合适的产品　保险理财主要分为三类：传统的分红保险、万能保险、投资连续保险。切莫陷入误区　日前公布的《保险营销员管理规定（草案）》说，保险营销应提醒客户购买理财保险的投资风险，不得对保险产品的红利、盈余分配或者未来不确定收益作出超出合同保证的承诺。

　　记者 杨道兵 实习生 杨雪峰

　　巧用基金定赎还房贷

　　“基金定投”开始被更多的人了解，作为一项新兴的理财业务，专家认为，基金定赎适合支付房贷、子女教育金、父母赡养金等理财规划。

　　定赎适合白领一族 

　　对于基民来说，一次性赎回怕错过了继续上涨的机会，不赎回每月的开支和现金流又显得紧张，基金定投在时间上分散了风险，定赎同样如此。市场的高低点是无法准确预测，对于处于调整期的市场，赎回部分基金，当市场转暖时，市值就会持续增加。此外，基金定赎可采用不动用本金，分段赎回收益的方法，让本金继续“利滚利”累积生息，分散投资风险。

　　专家介绍，基金定赎不仅适合那些已办理定投业务的投资者，还适合非定投的开放式基金持有人。通过该业务，投资者不仅能为每个月需要支付的房贷减压，还能定期支付子女的教育金、父母的赡养金，实现各项以长期理财规划为投资目标的投资。就人群来说，定赎适合小资、白领以及“月光族”。

　　能简化换钱手续

　　据了解，房贷通常是以活期储蓄的形式存入银行，到了还款日再取出来偿还，而货币基金中收益比银行活期存款利息要高许多，进出没有费用，长期下来能获得比活期存款利息更多的收益。此外，基金定赎还房贷既可简化换钱手续，又节省了不少打理时间。

　　持有期满免赎回费

　　据介绍，投资者账户上必须要有足够的基金，这是保证定赎不断进行的重要前提。对于定赎的份额，规定为100份的整数倍，即最低为100份，由于基金净值在不断变化，这就意味着投资者每月定赎到账的金额是有差异的。

　　记者了解到，对于投资者关心的赎回费率，一般来说，大部分基金投资超过2年后会免收赎回费用，而采用基金定赎业务，同样会随着时间的增加而逐渐降低，直至为零，当购买基金的时间超出了规定的持有期时可以免收赎回费。

　　名词

　　基金定赎

　　基金定赎全称“基金定期定额赎回”，操作方式与基金定投相反，是指客户委托银行每月在指定时间从指定的基金账户代客户赎回固定份额的基金的业务。

　　案例

　　10万投基月赎800元

　　王先生在农业银行进行了房屋按揭，首付后用剩下的10万元投资了某只股票型基金。随着加息次数的频繁，今年起，王先生的月供将上升700元左右，每月要支付近5000元房贷，房贷压力不断增大。此外，王先生投资的基金净值翻了近一倍。王先生办理基金定赎业务后，每月赎回800元左右的基金以还房贷，减轻了还贷压力。

　　广州日报