核心提示
　　为规范养老保险、健康保险的经营行为，保护被保险人和受益人的合法权益，昨日，保监会就2006年7月1日将正式实施的《养老保险管理办法（草案）》和《健康保险管理办法（草案）》，向社会公开征求意见。这两个新办法将会带来哪些方面的变化？昨日，记者带着这一问题，采访了新华人寿和平安人寿重庆分公司的一些保险资深人士。

■草案解读
　　身故赔偿
　　不超过保单现金值110%
　　目前，许多保险公司都是把养老保险与死亡保险捆绑在一起设计的，专业术语称“生死两全保险”，而纯粹的养老保险是很少的。
而新办法第十条规定：个人养老保险产品可以不提供净死亡风险保障。如果提供，净死亡风险保额不超过保单现金价值的百分之十。个人养老保险的身故保险金、全残保险金应当以保单现金价值为基准，最高不超过保单现金价值的百分之一百一十。”
　　两全保险的保额=储蓄性保费+死亡风险保费。对此，专业人士解释：“这意味着一大批两全保险将被迫变脸。其中夹带着的死亡保障将被剔除，或者削减到10%以下”。保监会如此规定，在于恢复养老保险重生前，轻身后的本来面目。
　　投资型养老险
　　可领多少应每年告知
　　在保单上标明每年的现金价值，几乎所有的保险公司都做到了。但在养老保险保单上，标明被保险人每年可领多少钱，做到的公司就很少了。
　　而新办法要求，保险公司必须在保单上标明“预计的养老年金领取金额”。对此，专业人士称，对于纯储蓄性质的保险，是完全可以做到的。但对于投资型保险（分红、投连、万能等），则只能是一个预计金额，因为投资收益具有不确定性。而新办法对于投资型养老保险，要求保险公司每年至少要向被保险人报告一次收益状况。
　　年交保费
　　超平均工资50%要申报
　　买保险的资金不能超过总收入的20%，这是保险业的一个经验总结数据，但却没有具体的规定给予限制。新办法对于一个人可以拿多少钱买养老保险也作了规定：一般不超过上年社会平均工资的50%，如果超过了，或者一次性交清的保险费超过了上年社会平均工资的6倍，保险公司就应当要求投保人进行必要的财务申报。
　　短期健康险
　　价格可以随行就市调整
　　新健康保险管理办法的最大亮点是，保监会将允许短期健康保险可以实行费率浮动，即价格可以随行就市。
　　对此，专业人士称，这是保监会探索保险价格市场化的开始。这一尝试，对于保险公司与消费者而言，对保险公司将更加有利。一旦风险增加或减少，只要提前1个月通知被保险人，并经保监会同意，就可调整价格。不过，专业人士称，浮动可能只针对新保单，不会针对老客户。
　　欺骗顾客
　　营销员最高要被罚10万
　　据专业人士介绍，这两个新办法对于违规违法的处罚也更严厉了。保险公司有隐瞒与合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者委托人、受益人，拒不履行合同约定的责任，构成犯罪的，将依法追究刑事责任，没构成犯罪的，最高可罚款30万元。而个人则可处罚2-10万元。

■特别关注
设三关　团体养老险堵洗钱漏洞
　　人民网上曾有这样一篇文章：一人力资源部主任上任第一天，经理就给了她一项特殊任务：想办法把40万元超额利润在税前转化为人力成本支出，条件是不能让总公司查出来，也不上交所得税。后经指点，这位主任找到了一条捷径。
　　她找来一建筑公司用40万元买了团体保险，而建筑公司给她一张“办公室装修”的发票做账。随后，建筑公司立即退保，把除去手续费的钱又还给这位主任，自己则收取主任给的一笔好处费。而保险公司呢，也从中获得了6%左右的退保手续费。
　　表面看，这位主任绕一圈后，损失了一大笔手续费，可相对于高达20%的所得税来说，这点成本还是很低的。更关键的是，她帮经理将公司的40万元利润变成了总公司既查不出来、又不交税的“私房钱”。
　　这就是“保险洗钱”，一些企、事业单位曾经纷纷仿而效之的“保险洗钱”，以达到“避税”、“私分公款”的目的。为刹住这股风气，财政部去年曾两次专门发通知，要求整顿。
　　如今，保监会终于出手了。
　　昨日，在看了保监会公布的《养老保险管理办法（草案）》（征求意见稿）后，我市一资深保险专业人士称，保监会在办法中新设置的“三道关口”，使一些单位利用团体养老保险“洗钱”将变得非常困难了。因这一问题非常敏感，该人士要求不透露他公司的名称。
　　首先，该人士指出，严格投保实名制，是保监会设置的第一道关口。
　　新《办法》要求，在接受团体养老保险时，保险公司必须“要求投保人提供被保险人名单和身份证复印件，并由保险公司合规负责人审核签字，以确保被保险人名单的真实性和合法性。”同时，为让合规负责人真正负责，《办法》对合规负责人的资格、任命以及违法违规行为等进行了界定，不尽责任，合规负责人最高可被处以10万元的罚款。
　　第二道关口是投保方案审议关。《办法》规定，一个单位要投保团体养老保险，其投保方案必须经“三会”（职代会、股东大会、董事会）审议通过，而保险公司负责收取可“证明被保险人已同意投保团体养老保险事宜”的材料。同时，正式投保后，保险公司“应当向每个被保险人发放保险凭证”。该人士称，这将使得团体养老保险变得非常透明，“暗箱操作”几乎将不再可能。
　　第三道关口是退保关。《办法》要求，团体养老保险退保时，保险公司要“有被保险人知悉退保的有效证明”，并将“退保金应当通过银行转账方式支付并退至原缴款账户”。
　　最后，该人士称，经过这三道关的梳理，那些胡乱编造一个名单、偷偷摸摸投保、偷偷摸摸退保的“洗钱”行为，基本上就不可能了。
本组稿件由记者 刘定云 实习生 蒋昆　采写